Versicherungs-Check

Laut Stiftung Warentest gibt jeder deutsche Haushalt im Schnitt 2932 Euro im Jahr für Versicherungen und Versicherungsbeiträge aus. Doch lange nicht alle Versicherungen sind für alle Menschen nützlich und sinnvoll. Mit dem Wunsch, sich möglichst umfassend gegen alles und jedes abzusichern, sind viele Menschen überversichert, d.h. sie zahlen mehr für Versicherungen als sie sinnvollerweise müssten. Je nach Alter, Familienstand, Familie, Vermögen und Beruf sind die empfohlenen Versicherungen nämlich durchaus unterschiedlich.

Grundsätzlich gilt: Man sollte den größten anzunehmenden Unfall (GAU) versichern, d.h. die Risiken Tod, Invalidität und Haftpflicht sollten auf jeden Fall abgesichert sein. Darüber hinausgehender Versicherungsschutz sollte individuell den persönlichen Lebensbedingungen angepasst werden. Private Haftpflichtversicherung. Krankenversicherung und KFZ-Haftpflicht sind ein MUSS für jeden.

Private Haftpflichtversicherung

Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) haftet jeder für Schäden, die er anderen an Leib und Leben und an deren Besitz verursacht, in unbeschränkter Höhe. Aus diesem Grund ist eine private Haftpflichtversicherung Pflicht für jedermann. Sie deckt alle Schäden, die der Versicherte einem Dritten (unbeabsichtigt) zufügt.

Empfohlen bei Privathaftzpflichtversicherungen wird eine möglichst hohe Deckungssume mit mindestens 3 Millionen Euro, denn besonders Schäden an der Gesundheit eines Dritten können schnell kostspielig werden. Empfohlen wird außerdem eine Laufzeit von nur einem Jahr. So kann regelmäßig nach neuen, günstigeren Angeboten gesucht werden. Von einer Selbstbeteiligung, die in jedem Schadensfall auf jeden Fall fällig wird, wird generell abgeraten, auch wenn sich dadurch die Kosten für die Versicherung verteuern. Gerade Bagatellschäden in Höhe von 100 oder 200 Euro sind häufig. Diese müssten dann vom Versicherten komplett selbst bezahlt werden.

Beim Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung sollte man genau studieren, ob die Versicherung auch auf die individuellen Lebensumständen passt. Mieter z.B. sollten darauf achten, ob der Verlust des Haus- oder Wohnungsschüssel der gemieteten Wohnung abgedeckt ist. Auch spezielle Hobbies sind meistens nicht abgedeckt. Dann sollte entsprechende Zusatzversicherungen abgeschlossen werden. Für Halter von Haustieren empfiehlt sich außerdem eine Tierhalterhaftpflichtversicherung.

Bei privaten Haftpflichversicherungen ist es empfehlenswert, die Angebote gründlich zu studieren und zu vergleichen. Denn teilweise gibt es erhebliche Preisunterschiede von 50 bis 150 Euro pro Jahr, ohne dass sich die Leistungen wesentlich unterscheiden würden.

Krankenversicherung

Auch eine Krankenversicherung ist ein Muss für alle. Denn die Arztkosten, die bei einer Behandlung entstehen, sind für kaum jemanden aus dem eigenen Portemonnaie zu zahlen.

In Deutschland gibt es die gesetzliche Krankenversicherungen und die private Krankenversicherungen. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind alle Arbeitnehmer bis zu einem gewissen Gehalt zwangsversichert. Arbeitnehmer über einem bestimmten Gehalt sowie Selbständige sind gesetzlich nicht versichert, Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse zu sein. Sie können sich dort entweder freiwillig versichern oder Mitglied einer privaten Krankenkasse werden.

Bei allen gesetzlichen Krankenkassen sind die Leistungen annähernd gleich. Daher ist es empfehlenswert, sich die günstigste Krankenversicherung auszusuchen. Außerdem ist es empfehlenswert, evtl. über eine Krankenzusatzversicherung nachzudenken, die Gesundheitsrisiken und Behandlungen abdeckt, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht gezahlt werden wie bspw. Zahnersatz oder Sehhilfen.

Bei den privaten Krankenversicherungen ist ein genauer Preisvergleich empfehlenswert. Damit kann man die Beiträge vergleichen, die man bei verschiedenen Gesellschaften für gleiche Leistungen zahlen muss.

KFZ-Versicherung

Ebenfalls ein gesetzliches Muss ist die KFZ-Haftpflichversicherung für jeden Halter eines Autos. Empfohlen wird eine Deckungssume von 50 Millionen Euro. Die Beitragshöhe der KFZ-Haftpflichtversicherung richtet sich nach Wagentyp, Zulassungsbezirk und Merkmalen des Fahrzeughalters wie Geschlecht, Beruf und Fahrleistung. Auch hier hilft ein genauer Vergleich der Versicherungsgesellschaften, um massiv Geld zu sparen. Preisunterschiede von bis zu 65% sind bei einzelnen KFZ-Versicherern durchaus möglich.

Weitere Versicherungen

Berufsunfähigkeitsversicherung

Jährlich werden in der BRD rund 200.000 Menschen berufsunfähig. Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt bei einer Berufsunfähigkeit ein und zahlt eine monatliche Rente, die den Erwerbsausfall kompensieren soll. Berufsunfähigkeitsrente empfiehlt sich für alle, deren Haupteinnahmequelle der Lohn oder das Gehalt ist und für alle, die mit ihrem Job eine Familie zu ernähren haben. Außerdem empfiehlt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufsanfänger, denn der Staat zahlt erst eine Erwerbsminderungsrente nach 5 Jahren beitragspflichtiger Beschäftigung. Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung empfiehlt sich ein Preisvergleich der einzelnen Versicherungsanstalten.

Hausratsversicherung

Eine Hausratsversicherung empfiehlt sich, wenn die Wohnungseinrichtung besonders wertvoll ist. Als Richtwert gelten ca. 8.000 Euro. Ist die Wohnungseinrichtung teurer, dann empfiehlt sich eine Hausratversicherung.

Lebensversicherungen

Risiko-Lebensversicherungen sind eigentlich ein Muss für Familien. Sie springt ein, wenn der Versicherte verstirbt und sichert so den Lebensstandart der hinterbliebenen Familie. Eine Risiko-Lebensversicherung sollte mindestens mit einer Auszahlungssumme von 100.000 Euro abgeschlossen werden.

Kapital-Lebensversicherungen können später zusätzlich als Altersvorsorge dienen.

Rechtschutzversicherungen

Rechtschutzversicherungen decken die Kosten bei einem Rechtsstreit ab. Sie können sehr sinnvoll sein, insbesondere in Verbindung mit einem Verkehrsrechtschutz. Die Kosten pro Jahr sind meist nicht teurer als ein Beratungsgespräch bei einem Anwalt.

Riester-Rente

Private Rentenvorsorge ist heute wichtiger denn je. Die Riester-Rente ist neben Immobilien, Aktien oder Kapital-Lebensverischerungen eine weitere Möglichkeit, die Rente abzusichern. Bei Familien mit Kindern sollte zumindest ein Elternteil eine Riester-Rente abschließen, um sich die staatlichen Zuschüsse zu sichern.

Weitere Versicherungen wie Unfallversicherungen, Wohngebäude-Versicherung u.ä. sollten individuell nach den persönlichen Bedürfnissen und Lebensumständen abgeschlossen werden.